예금 이자, 직접 계산할 수 있어야 손해 안 봅니다
은행에 1,000만 원을 넣으면 이자가 얼마나 붙을까요? "금리 4%니까 40만 원이겠지"라고 단순하게 생각하기 쉽지만, 실제로는 그렇지 않습니다.
단리냐 복리냐에 따라 이자가 달라지고, 거기서 이자소득세 15.4%가 빠지면 실수령액은 더 줄어듭니다. 은행이 광고하는 금리와 실제로 내 통장에 들어오는 금액은 다릅니다.
이 글에서는 예금 이자를 직접 계산하는 공식부터, 무료 계산기 사이트, 은행별 금리 비교까지 한 번에 정리했습니다.
같은 금리라도 단리·복리, 세금 적용 여부에 따라 실수령액이 크게 달라집니다. 이 글에서 직접 계산하는 법을 알려드리겠습니다.
단리 이자 계산법 (공식 + 예시)
단리는 원금에 대해서만 이자가 발생하는 방식입니다. 대부분의 은행 정기예금이 이 방식을 사용합니다.
단리 공식
이자 = 원금 × 연이율 × 기간(년)
계산 예시
1,000만 원을 연 4.0%로 1년간 정기예금에 넣었다면:
- 이자 = 10,000,000 × 0.04 × 1 = 400,000원
- 세전 만기 수령액: 10,400,000원
만약 6개월만 예치한다면:
- 이자 = 10,000,000 × 0.04 × (6/12) = 200,000원
대부분의 정기예금은 단리 방식입니다. 1년 이내 단기 예금이라면 단리와 복리 차이가 크지 않습니다.
복리 이자 계산법 (공식 + 예시)
복리는 원금뿐 아니라 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. "이자에 이자가 붙는다"는 말이 바로 복리입니다.
복리 공식
원리금 = 원금 × (1 + 이율/복리 횟수)복리 횟수 × 기간
복리 횟수란 1년에 이자를 몇 번 계산하느냐를 의미합니다. 월복리는 12, 분기복리는 4입니다.
계산 예시 (월복리)
1,000만 원을 연 4.0% 월복리로 1년간 예치했다면:
- 원리금 = 10,000,000 × (1 + 0.04/12)12
- 원리금 = 10,000,000 × 1.04074 = 10,407,415원
- 이자 = 407,415원
단리로 계산하면 400,000원이었으니, 복리가 7,415원 더 많습니다. 1년에서는 작은 차이지만, 기간이 길어지면 크게 벌어집니다.
단리 vs 복리, 실제로 얼마나 차이 날까?
1,000만 원을 연 4.0%로 예치했을 때, 기간에 따른 이자 차이를 비교해 보겠습니다.
| 예치 기간 | 단리 이자 | 복리 이자 (월복리) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 400,000원 | 407,415원 | +7,415원 |
| 3년 | 1,200,000원 | 1,272,597원 | +72,597원 |
| 5년 | 2,000,000원 | 2,209,972원 | +209,972원 |
| 10년 | 4,000,000원 | 4,907,740원 | +907,740원 |
복리 효과는 기간이 길수록 커집니다. 1년에서는 7천 원 차이지만, 10년이면 약 90만 원 차이가 납니다.
단기 예금이라면 단리·복리 차이를 크게 신경 쓸 필요 없지만, 3년 이상 장기 예치를 계획한다면 복리 상품을 찾아보는 게 유리합니다.
세후 실수령액 계산법 (이자소득세 15.4%)
은행이 광고하는 금리는 세전 금리입니다. 실제로 받는 이자는 여기서 세금을 빼야 합니다.
이자소득세 구조
| 항목 | 세율 |
|---|---|
| 이자소득세 | 14% |
| 지방소득세 (이자소득세의 10%) | 1.4% |
| 합계 | 15.4% |
세후 이자 계산 예시
1,000만 원을 연 4.0%로 1년 예치 시:
- 세전 이자: 400,000원
- 이자소득세: 400,000 × 15.4% = 61,600원
- 세후 실수령 이자: 400,000 - 61,600 = 338,400원
세후 실수령액 공식
세후 이자 = 세전 이자 × (1 - 0.154) = 세전 이자 × 0.846
이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세 종합저축(65세 이상)이나 ISA 계좌를 활용하면 세금을 줄일 수 있습니다.
비과세·세금우대 상품
| 상품 | 세율 | 대상 | 한도 |
|---|---|---|---|
| 일반 예금 | 15.4% | 전 국민 | - |
| 비과세 종합저축 | 0% | 65세 이상, 장애인 등 | 5,000만 원 |
| ISA 계좌 | 비과세 200~400만 원 | 전 국민 (19세 이상) | 연 2,000만 원 |
| 조합 출자금 | 0% | 조합원 | 1,000만 원 |
무료 예금 이자 계산기 사이트 TOP 5
직접 계산하기 번거롭다면, 무료 온라인 계산기를 활용하면 됩니다. 금액과 금리, 기간만 입력하면 세후 실수령액까지 바로 확인할 수 있습니다.
| # | 사이트 | 특징 | 세후 계산 |
|---|---|---|---|
| 1 | 금융감독원 금융상품한눈에 finlife.fss.or.kr |
은행별 금리 비교 + 계산기 | O |
| 2 | 네이버 예금 계산기 검색창에 "예금 이자 계산기" 입력 |
가장 간편, 즉시 계산 | O |
| 3 | 아는자산 knowingasset.com |
단리/복리 선택, 시각화 | O |
| 4 | 예적금이자.com 예적금이자.com |
예금+적금 동시 비교 | O |
| 5 | KB국민은행 목돈굴리기 obank.kbstar.com |
실제 상품 기반 시뮬레이션 | O |
위 사진은 금융감독원 금융상품한눈에 사이트에서 정기예금 금리를 비교하는 화면입니다. 예치 금액과 기간을 설정하면 은행별 금리를 한눈에 비교할 수 있습니다.
은행별 정기예금 금리 비교 (2026년 3월 기준)
1,000만 원 기준 12개월 정기예금 금리를 금융기관 유형별로 비교했습니다.
시중은행 (1금융권)
| 은행 | 상품명 | 12개월 금리 | 1,000만 원 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 신한은행 | 쏠편한 정기예금 | 4.05% | 342,630원 |
| 하나은행 | 하나의정기예금 | 4.05% | 342,630원 |
| NH농협은행 | NH올원e예금 | 4.05% | 342,630원 |
| 우리은행 | WON플러스예금 | 4.02% | 340,092원 |
| KB국민은행 | KB Star 정기예금 | 4.00% | 338,400원 |
온라인은행 · 저축은행 · 새마을금고
| 금융기관 | 상품명 | 12개월 금리 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 4.00% | 비대면 가입 |
| 카카오뱅크 | 정기예금 | 3.90% | 비대면 가입 |
| 새마을금고 (별내점) | 더뱅킹정기예금 | 3.86% | 지점별 상이 |
| 울산강남신협 | 유니온정기예탁금 | 3.70% | 조합원 가입 |
| 상상인저축은행 | 비대면 정기예금 | 3.50% | 비대면 가입 |
| 토스뱅크 | 먼저 이자 받는 정기예금 | 3.50% | 이자 선지급 |
금리는 수시로 변동됩니다. 최신 금리는 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 확인하세요.
참고: 2026년 3월 현재 시중은행 금리가 4%대로, 저축은행·새마을금고보다 오히려 높은 역전 현상이 나타나고 있습니다. 가입 전 반드시 최신 금리를 비교하세요.
예금 이자 더 받는 5가지 꿀팁
1. 금융감독원 사이트에서 금리 비교부터
같은 1년 정기예금이라도 은행별로 금리가 0.5%p 이상 차이 납니다. finlife.fss.or.kr에서 전 금융기관 금리를 한눈에 비교하고, 가장 유리한 곳을 선택하세요.
2. ISA 계좌 활용하기
ISA(개인종합자산관리계좌) 안에서 예금에 가입하면 이자소득 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세입니다. 같은 금리라도 세후 수령액이 달라집니다.
3. 특판 예금 알림 설정
은행들이 수시로 내놓는 특판 예금은 일반 상품보다 0.2~0.5%p 높은 금리를 제공합니다. 은행 앱에서 알림을 설정해 두면 놓치지 않습니다.
4. 예금자보호 한도 내 분산 예치
예금자보호는 1금융기관당 5,000만 원까지입니다. 큰 금액이라면 여러 은행에 5,000만 원씩 나눠서 예치하는 게 안전합니다.
5. 만기 자동 재예치 확인
만기 후 자동 재예치 시 당시 금리가 적용됩니다. 금리가 하락했다면 자동 재예치보다 직접 비교 후 재가입하는 게 유리합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 예금과 적금의 이자 계산 방식이 다른가요?
네, 다릅니다. 예금은 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 이자를 받는 방식이고, 적금은 매월 일정 금액을 넣어 점차 원금이 늘어나는 방식입니다. 같은 금리·같은 기간이라면 예금이 적금보다 이자가 약 2배 정도 더 많습니다.
Q. 이자소득세를 안 내는 방법이 있나요?
65세 이상이면 비과세 종합저축(5,000만 원 한도), 일반인은 ISA 계좌(비과세 한도 200~400만 원)를 활용할 수 있습니다. 또한 새마을금고·신협의 조합 출자금 통장(1,000만 원 한도)도 비과세 혜택이 있습니다.
Q. 예금 금리가 높은 곳은 어디인가요?
2026년 3월 현재, 시중은행(신한·하나·농협)이 4.05%로 가장 높은 수준입니다. 일반적으로 저축은행, 새마을금고, 신협이 높았지만 최근에는 시중은행 금리가 역전한 상황입니다. 금융감독원 금융상품한눈에에서 최신 금리를 비교하세요.
Q. 복리 예금 상품은 어디서 가입하나요?
시중은행 정기예금은 대부분 단리입니다. 복리 상품은 일부 저축은행이나 적금 상품에서 찾을 수 있고, ISA 계좌 내 예금도 만기 시 재투자하면 복리 효과를 낼 수 있습니다.
